中保协首次发布寿牛宝险产品保障升级与创新课
发布时间:2022-10-07 07:41

牛宝2018年10月10日至11日,由中国保险业协会、深圳市前海管理局联合主办的“2018中国人寿保险业10月前海峰会”在深圳召开。会上,中国保险业协会发布了第一份《寿险产品保障升级与创新》研究报告。本课题在中国银保监会指导下,由中国保险业协会组织策划,相关寿险公司参与,麦肯锡委托麦肯锡公司承担筹备工作。主题报告全面回顾了中国寿险行业近年来的发展成就,总结出四大驱动因素,为寿险业发展提供三大创新机遇和三大挑战,借鉴国际寿险市场发展经验,提炼保险公司三大创新。推动,向保险监管部门、行业协会、保险公司提出若干建议。

中国寿险市场发展回顾

中国寿险市场在过去30年经历了高速增长,保费收入年均增长率超过20%。在这个过程中,市场经历了五个发展阶段:特许经营初期、引进外资后的渠道崛起、金融危机后的市场复苏期、资产驱动负债的激进扩张期。回归“保”新常态。现阶段,保险产品回归保障功能,寿险产品创新升级的需求日益凸显。报告预测,到2020年,市场保费收入将保持15%的年增长率。

牛宝历史上,我国中小保险公司采取资产驱动的负债模式,行业资产管理收入贡献一度超过负债管理。在欧美、日韩等成熟市场,寿险公司拥有丰富的产品体系建设经验和专业的风险定价能力。收入贡献的主要来源是债务管理。可以预见,随着市场的成熟,中国寿险行业的价值创造也将从资产端转向负债端。管理负债的能力变得越来越重要。了解客户需求,为客户提供有价值的产品和服务,将成为保险公司的重要组成部分。

中保协首次发布寿牛宝险产品保障升级与创新课题研究报告

中保协首次发布寿牛宝险产品保障升级与创新课题研究报告

牛宝图1:寿险行业发展处于十字路口非寿险投资型保险产品,产品创新是成功的关键

报告显示,人寿保险的保障体现在保障人们的美好生活,抵御生命周期各个阶段的不同风险,减少不确定性;保障内容应随着客户需求的变化而演变,由传统的身故保障走向多元化。生命安全的演变。因此,“包姓保险”要正确认识“保”的边界:“正”长期、多元化的保障“基础”,“明确”短期投资谋利的“源头”。寿险公司应立足保障功能,以客户为中心创造价值非寿险投资型保险产品,以产品创新满足客户日益多元化的保障需求。

面对寿险行业发展的十字路口,行业创新面临产品附加服务、新技术应用、产品新形态三大机遇。在创新过程中,寿险公司仍需面临三大挑战:产品同质化高、优质数据少、容错管理和风控难。在实施创新时,预算与管理机制、奖励与考核机制、人才与知识管理三大能力是目前大多数企业的短板。

牛宝国际人寿保险市场发展趋势研究

产品创新是全球主要人寿保险市场发展的关键因素。全球具有代表性的主要寿险市场在过去50年的发展历程可以概括为三个阶段:1.0时代的质押、2.0市场竞争时代、3.0社会互利时代。深入分析各国寿险渗透率提高背后因素的异同,产品创新是主要市场增长的重要驱动因素(见图2)。

中保协首次发布寿牛宝险产品保障升级与创新课题研究报告

牛宝中保协首次发布寿牛宝险产品保障升级与创新课题研究报告

图2:不同国家寿险市场在不同时代实现阶段性发展的成功案例

成熟市场的产品结构更加复杂和多样化。经过长期的发展非寿险投资型保险产品,欧美保险市场的产品结构更加成熟和多元化,形成了健康、意外、年金、信托、长期储蓄等多种产品并举的市场格局。 - 繁荣,个人产品和团体产品同样重要。与成熟市场相比,目前中国寿险市场的产品结构还比较简单,创新还处于起步阶段。团险方面,中国市场团险规模占比约3%,与成熟市场的10-20%相比,处于发展初期。在个人保险方面,

中保协首次发布寿牛宝险产品保障升级与创新课题研究报告

图3:德国人寿保险市场产品结构分析

中保协首次发布寿牛宝险产品保障升级与创新课题研究报告

产品创新从形式创新转变为以客户为中心的价值创造。目前,行业的商业模式普遍以产品为核心,以精算团队为主导,针对渠道需求而设计,形成单一的旗舰产品为核心非寿险投资型保险产品,对所有客户群体采用统一标准的销售流程。然而,面对消费者需求日益多样化、价格战同质化和竞争加剧,以及以大数据、人工智能、云计算为代表的新技术,传统的“以产品为中心”的模式将无法适应。 . 新的市场环境要求向“以客户为中心的价值创造”新模式转型。在新模型中,产品创新和设计理念将来自对消费者的洞察以满足他们的需求,并会根据市场趋势定期动态调整;产品销售将通过新技术实现多渠道整合和精准营销;产品也将与服务模式紧密结合,多渠道全方位触达客户,最大限度释放产品价值。

构建保险公司三大创新驱动能力

报告借鉴成熟市场的成功经验,结合当前中国寿险行业面临的内外部环境,以建立可持续的产品创新发展引擎为愿景,提出三大产品创新——对中国寿险公司的能力建设建议(见图4):

中保协首次发布寿牛宝险产品保障升级与创新课题研究报告

图 4:推动产品创新的三大关键能力

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(1) 客户洞察驱动的产品价值主张。寿险企业应借鉴互联网、新零售等创新思维,切实转变内部工作方式,打造服务型企业,重新定义客户体验。关键在于三个方面:(1)定期进行定性和定量市场研究,形成第一手的、原生的客户洞察,包括客户生活事件、触发因素、购买考虑因素、忠诚度驱动因素等。(2)在产品设计上,要打破精算模型设定的传统局限,在设计过程中充分参考客户洞察非寿险投资型保险产品,为客户提供独特的价值主张。(3) 跨行业的“非保险”理念和洞察力可以创造真正的差异化,进一步提高客户忠诚度,

(2)敏捷产品开发的工作方法。在数字时代的技术创新驱动下,客户需求日新月异,产品和服务日趋多元化。传统寿险公司漫长的产品开发过程将难以跟上市场的步伐。与此同时,寿险公司也面临互联网等行业的跨界竞争。在此背景下,敏捷的产品开发工作方式将帮助寿险公司实现快速交付、跨部门合作、问责授权、可视化管理、创新工作氛围、创新方法等需求。寿险公司可以通过五个步骤实施敏捷开发:分析现状并确定痛点,

(三)以科技和大数据为创新引擎。展望未来,寿险行业的增长动力将不再单纯依赖渠道和代理商,而将逐步向技术倾斜。因此,保险业需要积极拥抱科技,保持大数据分析、云计算、人工智能、区块链等前端技术的储备和布局,时刻思考应用科技有效提升产品设计和用户旅程,提高运营效率,节省成本,改善风险管理。为了实现数据的价值,寿险公司需要一套完整的大数据分析运营模式。关键要素包括:定义价值源、创建数据平台、进行洞察力挖掘、工作流集成、

促进产品创新的建议

(一)监管层面:建立有利于产品创新的监管环境

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建议适当控制保险产品的定义边界。在满足保险性质的前提下,保险的长期储蓄功能也不容忽视,以帮助人们管理长寿和理财失误的风险。同时,优化相应的产品创新法律法规,借鉴成熟市场的“监管沙盒”模式,鼓励更多创新方案的激发和落地,真正贯彻适度监管、普惠监管、普惠监管的精神。创新监管。

(2)行业层面:优化产品创新评价体系

建议丰富行业评价体系,建立统一的行业创新评价标准,同时发挥行业组织的引领作用,建立和实施产品创新激励机制,引导行业创新活动在规范、有序、健康地开展。

(3)公司层面:全面构建产品创新的组织能力和机制

建议着手建立一套灵活高效的内部创新管理机制,对各项发展措施进行明确的重点和统筹管理;营造创新文化氛围,将创新元素融入宣传、督促、培训、考核、激励等各项管理工作。不断培养创新人才,吸纳创新驱动所需的非传统保险人才;开展小规模产品创新试点,探索组织架构向敏捷组织转型;重视科技能力建设,

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